Научно-образовательный портал
W-10.RU

Кредитная система Российской Федерации - (реферат)

Кредитная система Российской Федерации - (реферат)

Дата добавления: март 2006г.

    Введение.

Современная кредитная система Российской Федерации сложолась в результате различных преобразований, произведенных в рамках банковской реформы, которая проводится в нашей стране с 1987 года. Наиболее крупные преобразования связаны с вступлением в силу Закона РСФСР от 2 декабря 1990 года "О Центральном банке РСФСР (Банке России)" и Закона РСФСР от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности в РСФСР".

    1 раздел
    Банковская система РФ.

В настоящее время Банковская система децентрализована, создана двухуровневая банковская сруктура. Двухуровневая структура

(в различных формах) существует длительный период в странах Западной Европы и Америки и оправдала себя.

    1. Верхний уровень занимает государственный банк, который
    диктует кредитную политику, но не вмешивается в дела самос
    тоятельных банков нижнего уровня. Государственный банк
    стремится к стабилизации кредитной системы, избежанию

кризисов и банкротств в банковской сфере, то есть осуществляет в большей или меньшей степени государственное регулирование кредитного сектора.

2. Нижний уровень занимают коммерческие банки и иные небанковские финансово-кредитные институты (имеющие лицензию на осуществление банковских операций). В Законе о банковской деятельности

    они названы другими кредитными учреждения.
    Банк - (в соответствии с Законом о банках и банковской
    деятелбности в РФ) коммерческое учреждение, являющееся
    юридическим лицом, которому на основании лицензии, выдава

емой Банком России, предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени

    размещять их на условии возвратности, платности и сроч
    ности, а также осуществлять иные банковские операции.
    Центральный банк Российской Федерации.

В соответствии со ст. 1 Закона о Банке России это учреждение является главным банком РФ и находится в ее собственности.

Правовой статус Банка России имеет свои особенности. С одной стороны, он является юридическим лицом (ст. 2) и может совершать определенные гражданско-правовые сделки с коммерческими

банками и государством(бюджетом) (ст. 16-18). С другой стороны он же наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно-кредитной системой РФ (ст. 5, 10-14, 19-33). Таким образом, Банк России имеет двойственную правовую природу.

    Органы управления Банка России.
    Структура управления и другие организационные вопросы
    деятельности Банка России устанавливаются на основе
    Закона о Центральном банке и его Уставе.
    В соответствии со ст. 12 Устава Центрального банка

Российской Федерации, утвержденного постановлением Президиума Верховного Совета Российской Федерации от 24 июня 1991 года, управление Банком России осуществляется председателем

    и Советом директоров Банка.
    В соответствии со ст. 103 Конституции Российской Федерации
    председатель Банка России назначается и освобождается от

должности Государственной думой. Совет директоров Банка России назначается высшим органом представительной власти. В состав Совета директоров Банка России входят: председатель Банка

России, его заместитель, директора департаментов центрального аппарата, начальники главных центральных управлений Банка

России, председатели национальных банков республик, входящих

    в состав Российской Федерации.
    Председатель Банка России
    без доверенности действует от имени Совета, представляет
    интересы Банка во всех отечественных и иностранных банках,
    на предприятиях, в учреждениях и организациях, распоря
    жается в пределах своих полномочий имуществом, фондами
    и другими средствами Банка, заключает договоры, открывает
    необходимые для хозяйственной деятельности расчетный и
    другие счета, издает приказы и дает указания, обязательные
    для всех работников банка и его учреждений, предприятий
    и организаций. Председатель Банка России может передавать
    отдельные полномочия членам совета директоров.
    ______________________
    | Председатель банка |
    ----------------------
    \
    _________________________
    | Совет директоров банка|
    -------------------------
    ____________________________________________________
    | | | | |

| | | | _____________________ | | | | __| Центральный аппарат|____ | | | | | ---------------------- | ________________ | ____________________ | | __________|___________ | |Территориальные | |Главный и террито- | | | |Главное управление | | |гланые управл. | | |риальные вычисл. | | | |ЦБ РФ | | ---------------- | | ценры. | | | ---------------------- | | ---------------------- | | | __________________| _______________________| |_____________ ____________| |Российское рес- | |Учебный центр по под- | |Главное эко-| |Главное уп-| |публиканское | |готовке и переподго- | |номическое | |равление по| |управление инкас-| |товке банковских | |управление | |работе с | |сации денежной | |специалистов | -------------- |коммерчес- | |выручки | ------------------------ |кими банками ------------------| ------------ _______|_________________

    |Расчетно-Кассовые центры|
    -------------------------
    2 раздел
    Федеральная Резервная Система США.

Федеральная Резервная Система состоит из рабочих органов трех уровней

Совет управляющих ФРС; двенадцать Федеральных Резервных банков; приблизительно 6000 банков-членов ФРС. Кроме того, в ФРС входят как составная часть два комитета: Федеральный комитет Открытого Рынка (ФКОР) и Федеральный Консультационный Совет.

1. Совет управляющих ФРС состоит из 7 постоянных членов, назнача емых Президентом США с одобрения Сената. Обеспечивается равное представительство членов Совета Управляющих от различных округов ФРС.

Совет Управляющих(СУ) ФРС возглавляет председатель и его замес титель (вице-председатель). Президент США утверждает кандидатов на эти посты на четырехлетний срок.

Только СУ ФРС обладает необходимыми полномочиями для установ ления уровня обязательных резервов депозитных учреждений, а так же разделяет с Федеральными Резервными Банками всю полноту

ответственности по проведению операций на открытом рынке ценных бумаг и определению наиболее приемлемых банковских учетных ставок.

За последние годы СУ ФРС расширил масштабы своей деятельности по регулированию денежно-кредитных отношений в США за счет приня тия таких законов, посвященных финансовой деятельности, как Закон о предоставлении достоверной информации в кредитовании, Закон о правельном погашении кредита и Закон о реинвестировании.

2. Федеральные Резервные Банки (ФРБ) имеют в общей сложности 24 филиала в важнейших промышленных и деловых центрах США. ФРС по сравнению с центральными эмиссионными банками других стран сильно деценрализова, что отражает сильнейшее противодействие любой кон центрации экономической власти в едином центре в то время, когда закладывались основы ФРС.

ФРБ оказывают решающее влияние на управление всей банковской сферой США. Эти функции включают в себя контроль и инспекцию дея тельности 1000 банков-членов ФРС, 6000 банковских холдинг-компаний, корпораций, чья деятельность подпала под юрисдикцию Закона Эджа, филиалов и представительств иностранных банков в США. Кроме того, ФРБ предоставляют кредиты банкам, испытывающим финансовые затруд нения. Цель подобных мероприятий состоит в обеспечении стабиль ного финансового окружения и изоляции банков, испытывающих труд ности, дабы предотвратить возможный в этих обстаятельствах

    кризис доверия.

Последней областью ответственности ФРБ является обеспечение целого ряда финансовых услуг. Они включают в себя обработку чеков, выпуск в обращение и прием наличных денег, продажу и хранение ценных бумаг федерального правительства США, телеграф ные переводы денежных средств. Закон о дерегулировании депозит ных учреждений и о контроле за денежным обращением от 1980 года предписывает ФРБ взыскивать стоимость оказанных ими услуг,

однако эти услуги ныне распространяются не только на банки-члены ФРС, но и на все остальные депозитные учреждения.

    3. Федеральный Комитет Открытого Рынка (ФКОР) определяет и

направляет процессы купли-продажы ценных бумаг Федерального правительства США Федеральными Резервными Банками, то есть

контролирует наиболее важный инструмент осуществления денежно кредитной политики. ФКОР состоит из 12 постоянных членов:

    семь управляющих ФРС и пять президентов ФРБ.
    3. 1 Федеральный Консультационный Совет.

Закон о ФРС предусмотрел образование некого координационного органа для обеспечения связи между всей банковской сферой и ФРС. Этот орган получил название Федеральный Консультационный Совет. Он состоит из 12 членов, каждого из которых выдвигает и избирает из своей среды соответствующий Федеральный Резервный Банк.

    3 раздел
    Банковская система России и ФРС США.
    (Сходства и различия).
    Федеральная Резервная Система по своей сути эквиволентна
    центральному банку России. Основным сходством является

сильная децентрализация банковской системы, чем эти системы оказавают сильное противодействие концентрации экономической власти в едином центре.

    Основным Различием является сама структура. Так ФРС
    производит операции на открытом рынке и в ФРС системе
    создан Федеральный Комитет Открытого Рынка.
    Также в ФРС присутствует независимый консультационный
    орган (Федеральный Консультационный Совет).
    Существуют Сходства в независимости систем. Так например
    ФРС функционирует как независимый орган Федерального

правительства США и является рабочим органом Конгресса США. Российская банковская система , во главе с ЦБ РФ также

    является независимым органом правительства, ЦБ
    является подотчетным Государственной Думе.
    4 раздел
    Надежность банковской системы.

Резервная система - устойчивость банковской системы является одной из гарантий безкризисного развития экономики.

В связи с этим ЦБ отвечающий за устойчивость Банковской системы формирует следующие Резервные и Страховые фонды:

1. Фонд обязательных резервов. Банки перечисляют 20% от объема привлеченных ресурсов и перечисляют сверх того средства, если уставной капитал оплачен неполностью, а также если они нарушают установленные или экономические нормативы.

2. Фонд компенсации в % ставках. Норматив отчислений в фонд компенсации разниц в % ставках устанавливается в размере

    1 процента от прибыли коммерческого банка. Из фонда банкам
    выплачиваются компенсации, если они теряют свои доходы
    приприменении пониженных ставок. В фонд изымаются также

все доходы коммерческих банков, полученные от применения ими процентных ставок по ссудам свыше предельных, установленных БанкомРоссии и другие незаконно полученные доходы от операций по производству и торговле материальными ценностями.

    3. Фонд страхования депозитов. Норматив отчислений уста
    навливается в размере 1% от прибыли коммерческого банка.

Формирование указанного фонда в случае неплатежеспособности банка дает коммерческим банкам право компенсации вкладов

    и депозитов своим клиентам со стороны Банка России в
    двадцатикратном размере от величины фонда страхования
    депозитов.
    4. Фонд страхования коммерческих банков от банкротств.
    Норматив отчисления составляет 1% от прибыли.

Формирование указанного фонда дает право коммерческим банкам получать ссуды Банка России на восполнение временного,

    сезонного недостатка ликвидности в двадцатикратном размере
    к оплаченной величине фонда .

Формирующаяся кредитная система представляет собой двухуров невую систему. Банк России вместе с центральными банками респуб лик, областей, краев и т. п. и их учреждениями образуют единую систему центральных банков, основанную на общей денежной единице и выполняющую функцию резервной системы. Второй уровень кредитной системы составляют коммерческие банки.

    5 раздел
    Чем грозит Банкротства Банков?
    Три главных нежелательных обстоятельства могут послужить

причиной банкротства банка: невозврaт ссуды или потеря стоимости других активов, неликвидность и убытки от основной деятельности. Каждое из этих обстоятельств ведет к уменьшению собственного капитала банка. Когда собственный капитал банка падает ниже нуля, банк становится неплатежеспособным: его пассивы (обязательства) превосходят его активы. В этой ситуации ревизоры банков обычно настаивают на том, чтобы банк прекратил свою деятельность.

    С момента возникновения банковского дела нестабильность,

вызванная банкротствами отдельных банков, массовыми изъятиями вкладов с проводимой политикой частичного резервного покрытия, объективно подталкивала государство к расширению практики

    регулирования банковского дела. С помощью регулирования

государство пытается защитить вкладчиков от финансовых потерь и избежать разрушительных для экономики последствий банкротсв банков. К числу трех важнейших типов мероприятий, с помощью каторых государство пытается обеспечить надежность и стабильность банковской системы, относятся проведение банковских ревизий, централизованных банковских операций и страхование депозитов.

    Ключевым вопросом этой проблемы являет подрыв доверия
    со стороны вкладчиков к банку.
    Выводы по разделам.
    1 раздел.
    В данный момент в России налаживается прогрессивная
    банковская система, что показывает опыт многих стран.
    За период с 1991 года по 1994 год ЦБ наладил систему
    взаимных платежей банков, хотя о совершенстве этой системы
    говорить не приходится. Усовершенствованы Расчетно-кас
    совые центры (максимальный объем платежей проходит через
    РКЦ). Приняты законы о прямых отношениях между ком
    мерческими банками.
    2 Раздел.
    ФРС представляет собой образец банковской системы.
    3 раздел.
    Банковская Система России напоминает ФРС на началах
    ее становления, за исключением того , что в ФРС первый
    уровень занимают 12 Федеральных резервных банков, а в
    России это ЦБ со всей своей структурой.
    4 раздел.
    Создание Резервной системы является главным
    фактором устойчивости банковской системы России и
    предполагает перед собой безкризисный путь разви
    тия экономики.
    5 раздел.
    Разорение банков грозит нестабильностью развития
    экономики России т. к. разорение ведет к дефициту
    доверия вкладчиков- соответственно нарушая стабильную
    работу банков.